Компьютер в кредит. Честные продавцы против честных клиентов

На многочисленных форумах Рунета постоянно бушуют страсти, причина которых - плодящиеся с завидным постоянством темы такого плана: "Хочу купить компьютер в кредит. Отсоветуете?!" или "Кто покупал ПК в кредит, поделитесь опытом!" Почему вокруг этой проблемы возникает такой ажиотаж, становится понятным, если почитать содержащиеся в длиннющих ветках конференций отзывы. Буквально на каждой странице - лобовое столкновение двух противоположных мнений: "Я покупал в кредит, переплаты получились огромные, не пользуйтесь кредитом ни в коем случае!" и "Ну и что? Я тоже покупал, и все в порядке! Кредит - это суперрешение!" Каждая сторона приводит многочисленные доказательства в пользу своего мнения, а в итоге получается бардак: вопрошающий, начитавшись рассуждений спорщиков, запутывается все больше и больше.

Давайте немного остынем и попробуем разобраться в этом вопросе беспристрастно. Материал, предлагаемый сегодня вашему вниманию, призван выявить все возможные плюсы и минусы покупки компьютера в кредит, с тем чтобы у читателей Upgrade по крайней мере сложилось четкое представление о том, стоит ли брать в долг у коммерсантов.

Перед подготовкой этой статьи я получил четкие указания от редакции журнала, о чем сразу вас предупреждаю. Итак, во избежание рекламы или, наоборот, охаивания отдельных продавцов или каких-либо банков, предоставляющих кредиты на компьютеры, мы воздержимся от указания конкретных лиц и компаний. Кроме того, журнал продается по всей России, так что банки и фирмы, хорошо или неважно зарекомендовавшие себя у нас, в Москве, могут быть совершенно незнакомы читателям из других городов, в то время как схемы кредитования у всех в общем-то одинаковы.

Потребительский кредит

Еще совсем недавно, поглядывая на Запад, мы обсуждали, как они там хорошо живут, завидовали - и все-то у них есть, но при этом, как типичные доброхоты (чего уж там!), сквозь зубы замечали: вся их красивая жизнь - в кредит. Мол, такой подход не для нас, не такие мы люди, чтобы по несколько лет расплачиваться за покупки, но время, как говорится, расставило все по своим местам.

Немного истории. В Америке кредиты стали доступными в 1950-е годы, когда банки создали программы "быстрого" кредитования. Российский рынок потребительского кредитования начал развиваться четыре года назад, когда в 2000 году один из московских банков стал предоставлять гражданам займы на покупку бытовой техники. Революционно смелой и соблазнительной по тем временам выглядела и схема получения кредита: для оформления ссуды клиенту не нужно было ехать в банковский офис - все бумажки собирались на месте, и уже через полчаса-час довольный гражданин отправлялся с вожделенной покупкой домой.

Начиная с 2001 года "кредитная волна" захлестнула всю страну. Сегодня в кредит у нас можно купить практически все: компьютеры и комплектующие, одежду и бытовую технику, автомобили и недвижимость. Народ наконец распробовал новую услугу, понял, почему это выгодно, и стал покупать.
Впрочем, всплеск спроса на коммерческий заем возник не только потому, что мы все вошли во вкус, но и благодаря еще одной общенациональной традиции. В покупке в кредит мы углядели обожаемую "халяву"… и попались, как рыбки на живца. Да и как удержаться, если и тут, и там реклама зазывает беспроцентными кредитами. Остается только зайти в магазин и ткнуть пальцем в понравившуюся вещь. Правда, потом очень-очень многие клюнувшие на рекламные удочки с ужасом подсчитывают убытки и зарекаются от покупок в кредит навсегда.

Другая часть населения, более вдумчивая, не стала подсаживаться на новый "опиум для народа". Такие люди подходили к своему выбору сознательно, внимательно читая документы, которые подписывали, и задавая правильные вопросы консультантам банков. Конечно, почти все они остались довольны своими покупками.

Чем же все-таки привлекателен кредит? Начнем с того, что большинство кредитных покупателей - это категория граждан, которым очень трудно скопить деньги. Например, молодые семейные пары, живущие "от зарплаты до зарплаты", или просто молодежь, закончившая учиться и только-только устроившаяся на работу. Ведь хочется купить так много, а отложить в месяц, скажем, больше чем 3000 рублей не получается. Так что ж теперь, ждать покупки вожделенного компьютера или телевизора месяцами, а то и годами? Несколько лет назад единственным возможным ответом было бы: "Да, придется зажаться и подождать". Но сегодня ситуация кардинально изменилась. Действительно, зачем откладывать покупку, когда целая орда "старушек-процентщиц", то есть, простите, банков, готова ссудить вам деньги на покупку. Удобно? Безусловно. Таким образом, главное достоинство кредита: товар вы получаете сегодня, а деньги отдаете завтра.

Это, собственно, единственный плюс. Все остальное - минусы. И главный из них - при покупке вы неизменно переплатите. А что вы хотели? Когда вы выкладываете десятую часть стоимости товара и довольные и счастливые везете его домой, вас ведь совершенно не волнует, что оставшуюся часть суммы банк уже перечислил на счет магазина. Зато это ох как волнует банк. Вы теперь стали его клиентом, и все деньги, которые вы будете выплачивать за покупку, пойдут именно ему, кредитору. Не думаете же вы, будто банк дал вам деньги взаймы просто так, по доброте душевной? Конечно, нет. Всю сумму займа вы потом банку выплатите, да еще и с процентами. Другой вопрос - с какими процентами? Ровно на этом месте и начинается все самое интересное.

Приведу несколько примеров. Взяв компьютер в кредит под 20% годовых, вы можете переплатить все 40%. А взяв кредит "беспроцентный", рискуете расстаться с суммой, на 50% превышающей стоимость товара. Как же такое получается? Да очень просто. Часто, купив что-то по беспроцентному кредиту, покупатель обнаруживает две вещи. Первая - все равно проценты придется заплатить. Вторая - тот же самый компьютер продается в соседней фирме на четверть дешевле. Так и набегают злополучные 50%.

Вот и получается, дорогие сограждане, что нечистоплотные продавцы и банкиры вводят нас с вами в заблуждение лживой рекламой, сговариваются между собой, специально завышают цены, не доводят до нашего сведения полную информацию об условиях займа и о существующих "скрытых" платежах и процентах. Одним словом, дурят нашего брата. И чтобы нам не оказаться в простаках, которым впарили "кота в мешке", следует знать несколько важных моментов и всегда помнить о них. Первое правило: компьютеры, равно как и комплектующие, в кредит нужно покупать только в правильных местах.

Правильное место - это где?

Всех продавцов персональных компьютеров и околокомпьютерной периферии, торгующих в кредит, можно условно разделить на три категории.
1. Фирмы, в которых при покупке в кредит стоимость товара увеличивается.
2. Фирмы, в которых при покупке в кредит стоимость товара не увеличивается.
3. Электронные супермаркеты и гипермаркеты.

Как вы думаете, в каком из вышеперечисленных мест переплаты будут наиболее заметны? Все ведь на самом деле не так просто, как кажется.
Берем, например, гипермаркеты. В таких магазинах продается огромное количество разнообразной бытовой техники. Торговля компьютерами здесь - одно из многочисленных направлений. Для таких магазинов самый легкий способ повысить спрос - предоставить клиентам "выгодные" (именно в кавычках) условия покупки, вроде бесплатного кредита на 4, 6 или 9 месяцев. Но мы с вами уже знаем, что это за "халява". Все переплаты банально включаются в стоимость аппаратуры. Поэтому советую сразу забыть о гипер-супер-пупер-маркетах как об удачных местах для покупки компьютера.

Второй вариант - фирмы, которые стоимость товара при покупке в кредит не увеличивают. На первый взгляд, это и есть оптимальное место для покупки. Но и здесь нас поджидают "подводные камни". Понятно, что на покупке товара в кредит прежде всего теряет покупатель, ежемесячно погашающий задолженность перед банком. Однако за кадром остается еще один момент. Дело в том, что и магазин теряет деньги от продажи в кредит. Конечно, магазин несет небольшие убытки, всего несколько процентов, но то, что убытки есть, - факт несомненный.

Выходит, банк наживается не только на нас с вами, но и на продавце. А какому продавцу понравится вести дела без выгоды? Да никакому. Вот и включается стоимость потерь в цену товара заранее. И цена неизбежно увеличивается. И третий вариант - цена товара при покупке возрастает. Почему? Компьютерные фирмы, живущие за счет крупных продаж техники корпоративным клиентам и попутно торгующие в розницу, часто не могут позволить себе устанавливать завышенные цены на ПК, "забивая" в них всевозможные потери от кредитов. Конкуренция на этом рынке очень высока.

Если твой основной клиент - не безденежный студент, гоняющийся за выгодными условиями покупки в рассрочку, то и делать упор на продаже в кредит, заложив в стоимость товара все возможные издержки, не имеет смысла. Отсюда и типичная ситуация: нередко, придя в магазин, вы обнаруживаете на ценнике две цифры: первая относится к покупке за наличные, вторая - к покупке в кредит. Типичная наценка за предоставление кредита - в районе 5%. Это и есть комиссия, которую взимает фирма за оформление займа.

Что же у нас получается? Где ни купишь, в любом случае потеряешь. В одном месте дополнительные затраты фирмы уже включены в стоимость всего товара, а в другом их прибавляют при совершении покупки к цене вашего компьютера. Так какое же из двух зол меньшее? На мой взгляд, покупать надо в компаниях с фиксированными ценами. Там наценка на товар должна быть ниже. Объясняю.

В нормальной компании, реализующей компьютеры по фиксированным ценам, вне зависимости от способа оплаты (наличные, кредит), поступают так. Для начала подсчитывают, сколько процентов покупающие в кредит составляют от общего числа клиентов. Пусть тех, кто хочет взять в долг, 50%, то есть 1/2. Затем вычисляются потери компании при продаже в кредит (скажем, те же 5%), и полученное значение умножается на долю кредитных покупателей (1/2). Получаем 2,5%. После чего фирма берет и увеличивает стоимость всех товаров на эту величину (на 2,5%, а не на 5%). И цена в результате получается меньше, чем в фирмах, предлагающих два разных ценника.

В итоге половину кредитных затрат фирме возвращают покупатели, берущие товар в кредит, а вторую половину компенсируют те, кто платит сразу. Словом, при покупке в кредит такой подход для нас более выгоден. Здесь есть только одно но. Рассмотренная ситуация является образцом для подражания, на который должны равняться все добросовестные торговцы. На деле же гораздо чаще мы сталкиваемся с ценообразованием, что называется, "от балды". Остается только надеяться на то, что этот вредный (и для покупателей, и в конечном счете для продавцов) подход со временем уйдет в прошлое, благо никто еще не отменял такую вещь, как конкурентная борьба.

Кредитные программы

Кредитная программа - это, попросту говоря, способ возврата комиссионных банку за предоставленный вам кредит. В программе обычно оговариваются два момента - величина первого платежа и процентная ставка банка по кредиту. Причем последняя характеристика часто хитро замалчивается. Типичный пример - программы типа "10-10-10" или "все товары по 15 копеек". Это схемы из разряда рекламных трюков. В таких программах явно оговаривается небольшой первоначальный взнос, который и должен привлечь покупателей, однако умалчивается о процентной ставке. О ней покупатель узнает только из договора с банком. Обычно это происходит дома, при более подробном прочтении договора, когда отступать поздно. На это, в общем-то, и рассчитывают предприимчивые банкиры.

Рекламные программы с кричащими названиями - непременный атрибут крупных магазинов. Уважающие себя компьютерные фирмы такими "кредитными комбинациями" брезгуют. И правильно делают. Зачем пудрить мозги своим покупателям, тем более если рассчитываешь на постоянные отношения? Посему здесь все проще. В зависимости от того, с каким банком сотрудничает фирма, вам будут предложены стандартные кредитные программы. Например, первый взнос - 10%, остальная сумма - под 20% или под 25% годовых… а может, даже и под 14%. Возможно все. И знаете, что самое удивительное? Заранее неизвестно, по какой из трех вышеперечисленных программ конечная переплата окажется больше. Да-да, не смейтесь. Это совсем не очевидно, и сейчас я вам это докажу.

Возьмем три программы: "10-10-10", кредит под 14% и кредит под 20% годовых. Попробуем определить, какая из них выгоднее при прочих равных. Забегая вперед, скажу: самая выгодная программа - кредит под 20% годовых. Не согласны? Объясняю почему.
Для начала - "10-10-10". Эти цифры, если кто не в курсе, означают вот что: вы платите первый взнос в размере 10% от стоимости товара, а потом еще по 10% от стоимости в течение 10 месяцев. В данном случае годовая процентная ставка по кредиту скрывается. Какова же она? 10%? Вы категорически не правы - 23% с лишним! Такая кажущаяся несуразица возникает по следующей причине: ежемесячные проценты начисляются на оставшуюся сумму долга, а не на полную сумму кредита.

Сделаем маленькое отступление и поясним особенность начисления процентов на конкретном примере. Положим, мы покупаем компьютер за 35 тысяч рублей. Вносим первоначальный капитал - 5 тысяч рублей, а оставшуюся часть берем в кредит на 10 месяцев под 20% годовых. В итоге к концу года, заплатив все взносы банку, мы переплатим… всего около 9% от суммы кредита. Именно 9%, а не 20% составит конечная переплата. Рассмотрим пример расчета выплат для следующей ситуации. Взят кредит на 10 месяцев на сумму 30 тысяч рублей под 20% годовых. Сумма погашается ежемесячно равными долями. Подсчитаем, насколько подорожает наша покупка. Для расчета ежемесячных выплат учтем три момента:

- 20% годовых означают примерно 1,67% в месяц (20% / 12 месяцев);
- ежемесячные проценты на кредит начисляются на оставшуюся сумму долга;
- каждый месяц покупатель выплачивает 1/10 от стоимости товара плюс проценты. Таким образом (см. таблицу 1), итоговая сумма выплаченных процентов составила менее 10% от стоимости товара (примерно 9,2%).

Кстати, чтобы не путать покупателей и не заставлять их выплачивать каждый месяц разные суммы (ведь проценты по кредиту уменьшаются с каждым месяцем), банки обычно распределяют их равномерно по всем месяцам. Таким образом, совершив покупку в кредит на десять месяцев, вы получите десять платежных квитанций на одинаковые суммы. Соответственно, если расчет по кредитной программе "10-10-10" таким же образом представить как годовую процентную ставку по кредиту, как раз и получится около 23% годовых. Теперь очевидно, что кредит под 20% годовых выгоднее.

Далее рассмотрим "кредит под 14%". Увидев такую заманчивую цифру, любой из вас должен остановиться, развернуться и убежать без оглядки. Во-первых, программ экспресс-кредитования (без предоставления справок о доходах), по которым годовая процентная ставка меньше 18-19%, на сегодня я не обнаружил. Это сразу настораживает. Во-вторых, удивляет отсутствие слова "годовых" в названии кредита. То есть на деле это просто некий кредит, взяв который вы переплатите 14% от суммы покупки. Если перейти к цифрам, то такой кредит на десять месяцев равносилен процентной ставке 30% годовых. Ну как, дешево?..

Но самая большая и при этом наиболее искусная банковская "подстава" называется "скрытые проценты". Вот, например, всего каких-то 2% в месяц за расчетно-кассовое обслуживание. Вроде мелочь, но знаете, какая переплата набежит за 10 месяцев? Легко подсчитать: 2% в месяц - это дополнительные 24% процента годовых.

Смотрите, что получается. Мы выбираем банк, подсчитываем, где меньше процентная ставка, а в итоге - бардак. Взяв кредит под 20% годовых с постоянной комиссией 2%, мы переплатим намного больше, чем в другом банке, где дают ссуды под 30% годовых, но без дополнительных комиссий. К сожалению, ежемесячная плата за обслуживание взимается почти во всех банках, занимающихся экспресс-кредитованием, так что будьте внимательны (типичные условия экспресс-кредитования рассмотрены в таблице 2).

Остается смириться. Кто дает в долг, тот и заказывает музыку. Положение дел на российском рынке кредитования потребителей таково, что при оформлении займа на 10 месяцев вы должны быть готовы переплатить от 20% и выше, что бы вам при этом ни говорили.

Если вы хотите сэкономить, то возьмите на вооружение несколько советов. Например, чем меньше будет срок, на который вы оформите кредит, тем меньше вы в итоге переплатите. Можно поступить и по-другому - взять заем на большой срок и затем погасить его досрочно. Это тоже позволяет уменьшить переплату и заодно подстраховывает покупателя, ведь долгосрочный кредит означает меньшие ежемесячные суммы платежей. Но и тут вас может поджидать неприятность, которая называется "штрафом за досрочное погашение кредита". Не дождавшихся, пока пройдут положенные шесть месяцев с момента оформления кредита, и гасящих его "досрочников" в большинстве банков не приветствуют.

Подведем промежуточные итоги. Весь мой рассказ о годовых процентных ставках и скрытых переплатах был нужен только для того, чтобы следующий совет вы восприняли как обоснованный. Итак, забудьте на время обо всех вышеописанных тонкостях и расчетах. Для того чтобы выявить лучший банк-партнер, они не понадобятся вовсе. Запомните, в любом месте, где бы вы ни собрались покупать в кредит, вам нужно подойти к операторам банка, отвечающим за выдачу кредита, и сообщить им буквально следующее: "Я хочу купить такой-то компьютер, за такую-то сумму. Рассчитайте мне, пожалуйста, окончательную сумму ежемесячных платежей".

Затем самостоятельно сложите на калькуляторе все выплаты с процентами и вычтите из полученной суммы исходную цену компьютера. То, что вы получили, и есть переплата в "чистом" виде. Если она велика для вас, идите и ищите другое место. Если нет, смело покупайте. Для справки: на сегодня по Москве переплата по кредиту на 6 месяцев составляет минимум 15%.
И не забудьте перед уходом спросить у операционисток, в каком месте с минимальными комиссионными можно переводить платежи в банк. Частенько в отделениях банка, выдающего кредит, деньги можно внести без снятия комиссионных, а иногда это будет дороже, чем отправить их почтовым переводом. Во всяком случае, я однажды оказался в такой ситуации. Так что лучше уточнить заранее.

Этому - дала,
этому - не дала…

Каждый банк предъявляет собственные требования к заемщику. Мало того, что от ваших ответов в анкете нередко зависит процентная ставка по кредиту, так вам еще могут и отказать в займе без объяснения причин. Имеют право.

Каким должен быть идеальный заемщик, руководство каждого банка решает на основании собственных представлений на этот счет. Поскольку требования везде разные, в каких-то банках получить кредит легче, а в каких-то - сложнее. Приготовьтесь заранее. Для получения кредита вам необходимо:

- иметь постоянную российскую прописку (регистрацию) по месту оформления кредита;
- иметь постоянное место работы (стаж на последнем месте работы обычно должен быть не менее шести месяцев);
- быть не моложе 18 лет (иногда кредиты не предоставляют и пенсионерам).
В большинстве случаев вас также попросят предъявить документ, удостоверяющий вашу личность (общегражданский паспорт) и какой-нибудь дополнительный документ (водительское удостоверение, заграничный паспорт, страховое свидетельство пенсионного фонда). Ни наличие этих документов, ни тот факт, что вы соответствуете вышеизложенным требованиям, еще не гарантируют предоставления кредита, а только являются необходимым условием для следующего шага - заполнения анкеты (о ней разговор пойдет даже).

Если банк по каким-то причинам отказывается иметь с вами дело - это не повод для расстройства. Сразу бежать в соседний магазин и пытаться повторно получить кредит в этом же банке, конечно, не стоит, но вот попробовать обратиться в другой - оптимальное решение.

Есть и еще вариант. Если вы не торопитесь или банки-конкуренты вас не устраивают, то можно просто подождать. Обычно трех месяцев достаточно. Как правило, по истечении этого срока банки вычеркивают неудавшихся клиентов из стоп-листов. Будет неплохо, кстати, если при повторном обращении вы откорректируете свои анкетные данные в лучшую сторону. Скажем, впишете зарплату посолиднее или добавите информацию о недвижимом имуществе в собственности. Экспресс-кредиты выдаются обычно без предоставления справки о доходах (форма 2НДФЛ), т. е. оформить такой заем может даже нигде не работающий студент, если хорошенько соврет.

Заполняем анкету по-умному

Чем руководствуются банки, придумывая анкеты для своих потенциальных клиентов, мне не очень понятно. С одной стороны, они, естественно, хотят побольше о вас узнать, с другой, как ни банально это звучит, "загруженность" анкеты только отталкивает. Расскажу о случае из моей жизни. Первый мой кредитный опыт состоялся… точнее, мог бы состояться около года назад. Тогда в одном из крупных московских электронных гипермаркетов я собрался в дни весенней распродажи (то есть когда цены на две недели снизили до человеческих) купить себе новый 17" LCD-монитор. Интерес мой подогревался тем, что на покупку предоставлялся четырехмесячный "бесплатный" кредит. Отстояв двадцатиминутную очередь к операторам банка, я получил анкету. Эта бумажка и стала причиной, помешавшей моей покупке.

Начну с того, что анкета на четырех (!) страницах формата А4 была сплошь испещрена вопросами, набранными мелким шрифтом. После стандартного пункта ФИО я перешел ко второму и сразу впал в ступор. Сейчас я уже точно не воспроизведу содержание этого опросника. Помню только, что сильно возмутился - да мне же придется, отвечая на каждый второй вопрос, подходить к операционисткам за разъяснениями! Чуть позже я убедился, что это абсолютно невозможно: операторы на вопросы покупателей отвечали крайне неохотно, всем своим видом показывая, как мы их достали. Такое "замечательное" отношение напрочь убило желание сделать покупку в этом месте и в это время, и не только у меня. Часть людей, отстоявших в очереди, поглядев в анкеты, выбрасывали их в урны и просто уходили домой. Так же поступил и ваш покорный слуга. Правда, с тех пор ситуация немного выправилась, банки стали вести себя с клиентами существенно более доброжелательно. Анкеты тоже приобрели более удобоваримую форму.

Что до меня, то я повидал на своем веку не так много кредитных анкет. Но одно могу сказать точно: бывает, что они умещаются на одном маленьком листе и заполняются за 10 минут, а иногда и часа не хватает. Есть и вторая особенность. Следует понимать, что в анкетах могут содержаться вопросы, ответы на которые вы можете в принципе не знать. Например, фактический адрес компании, в которой вы работаете (включая индекс), или еще, на засыпку: с какого месяца какого года вы трудитесь на определенном месте? Вы все это знаете и хорошо помните? Отлично. Я же лично, например, каждый раз долго и мучительно вспоминаю год окончания школы. Ну, такая у меня память. В любом случае, чтобы к моменту покупки быть во всеоружии, заранее уточните некоторые сведения.

- Ваш трудовой стаж (сколько времени вы проработали на последнем месте).
- Ваша должность.
- Название и адрес фирмы, в которой вы работаете.
- Ваш рабочий телефон и телефон отдела кадров вашей организации. Кстати, вы знаете телефон вашего отдела кадров? Я - нет. Выясните это заранее, а то с первого раза заполнить анкету вам не светит. Главное - не врите. Помните, операторы банка, проверяя предоставленную вами информацию, могут легко позвонить по указанному номеру телефону. Причем сделают это, пока вы находитесь в магазине. Поэтому постарайтесь заранее предупредить всех на работе, чтобы вас случайно не подставили. А то возьмет трубку новый сотрудник и скажет, что он о вас никогда не слышал. Так и без кредита остаться недолго.
- Тип вашей организации. Замечательный вопрос о типе организации я обнаружил в анкете одного известного банка. Помимо более или менее очевидных подпунктов: государственное у вас предприятие или негосударственное, коммерческое или некоммерческое, отраслевая принадлежность фирмы (розничная торговля, образование, издательская деятельность), - вы еще должны знать, организовано ли ваше предприятие "с участием" или "без участия" иностранного капитала. Ну не бред ли это, простите?..

Кроме того, увеличивают вероятность получения кредита: наличие жилья и / или автомобиля в собственности, отсутствие малолетних детей, высокая зарплата супруги (супруга). Кстати, о деньгах. Сумма вашего среднемесячного дохода, указываемого в анкете, - это не обязательно ваша официальная зарплата на основном месте работы. Сюда можно включать все источники дохода (если иное не оговорено). Проверить эту информацию не под силу даже самому дотошному проверяющему. Так что при зарплате в десять тысяч рублей можно смело указывать двадцать тысяч рублей.

При заполнении анкет полезно использовать и различные маленькие хитрости. Например, отвечая на вопрос о своем среднем доходе, можно, если требуется, указать именно официальную зарплату. Ее ведь несложно проверить. А вот при вписывании дохода вашей второй половины, если она есть, не стесняйтесь - смело выдавайте сумму, в два раза превышающую ваши "белые" заработки.

Какой доход указать в анкете, чтобы не вызвать подозрений, решайте сами, но знайте, что банки оценивают указанное вами исходя из следующих соображений. Сумма, которую вам придется выплачивать банку ежемесячно, не должна превышать 30-50% (в зависимости от банка) от ежемесячного дохода. То есть если вы соберетесь взять кредит на тридцать тысяч рублей, имея доход десять тысяч рублей в месяц, на срок шесть месяцев, то это будет означать шесть выплат по пять тысяч рублей ежемесячно (плюс проценты по кредиту), и банк вам наверняка откажет. Тут два выхода: либо указать большую сумму дохода, либо увеличить срок кредита, например, до двенадцати месяцев (с выплатой в районе двух с половиной тысяч рублей в месяц). Второй вариант является более предпочтительным. Вы и себя страхуете, и погасить кредит можете досрочно.

Идем дальше. Помните, я говорил о том, что банк требует, чтобы ваш стаж на последнем месте работы составлял не менее шести месяцев? А что делать, если стаж - всего месяц? Или вы студент и работаете неофициально. Как быть тогда? Будем обманывать. Однако сначала - предупреждение. Учтите, на обман стоит идти, только если вы реально имеете возможность погасить кредит в будущем. В этом случае банку все равно, врете вы или нет. Если же кредит по каким-либо причинам вы не погасите и это вскроется, то дело чревато судебным разбирательством.

Теперь рассмотрим проблему с трудовым стажем. Она решается проще простого. Все, что надо сделать, - это договориться с кем-нибудь из коллег по работе. В этом случае вы при заполнении анкеты указываете телефон вашего товарища. На звонок банка он ответит - да, это отдел кадров, да, такой человек у нас работает уже больше года. Все, проверка пройдена.

Если же вы являетесь студентом, вы можете поступить аналогично. Во-первых, есть смысл указать образование - среднее специальное (мол, вы уже человек рабочий), а также место работы - фирму какого-нибудь знакомого, например, занимающуюся продажей компьютеров или строительными работами. Проще всего, если организация - частная лавочка, но главное, чтобы у вас там был знакомый, с которым вы также договоритесь насчет стажа.

Кроме того, для повышения шансов на выдачу кредита хорошо бы упомянуть о том, что у вас в собственности есть автомобиль. Эту информацию банк тоже не сумеет проверить. Нужны связи в ГИБДД. Ну а даже если проверит, всегда можно отвертеться, сказав: "Ах, ну да, я же ее по доверенности купил. Официально авто по-прежнему зарегистрировано на предыдущего владельца, а сама машина сейчас у бабушки, в Новгородской области…"

Все вышеперечисленные способы добывания кредита также являются сравнительно честными, опасаться санкций особо не стоит. Идеология обмана действует нынче вполне официально, и банки закрывают на это глаза. Например, операционистки совершенно спокойно вам подскажут, какой размер дохода лучше вписать в анкету, чтобы кредит был все-таки выдан. Фактически норма - вписывать не тот доход, что вы имеете, а тот, который хочет увидеть банк.

Так что спите спокойно. Банкиры все равно своего не упустят. И все возможные риски, связанные с кредитованием населения, заранее посчитаны и включены в процентные ставки и скрытые выплаты. UP